Что делает банк-корреспондент и почему из-за него пропадают деньги

Если вы когда-нибудь отправляли деньги за границу, то с удивлением могли обнаружить, что до получателя дошла не вся сумма. Или ваш SWIFT-перевод внезапно завис на неделю в неведомых просторах межбанковского пространства. 

Виноват в этом часто бывает таинственный и незаметный участник процесса — банк-корреспондент. Его работа остаётся «за кадром», пока всё идёт хорошо. Но когда возникают задержки и непонятные списания, именно этот банк оказывается в центре внимания. Давайте разберёмся, кто это такой, зачем он нужен и почему из-за него иногда пропадают ваши деньги.

Что такое банк-корреспондент

Представьте, что вам нужно передать письмо другу в другой стране, но почтовые службы ваших государств не сотрудничают напрямую. Вы найдёте курьера, который работает в обеих странах. Банк-корреспондент — это и есть такой финансовый «курьер» или, точнее, доверенный посредник.

Если говорить официальным языком, это банк, который выполняет операции по поручению и за счёт другого банка на основе специального договора. Его основная функция — обеспечить расчёты между банками, особенно когда они находятся в разных странах и не имеют прямых договорённостей. 
Без такого посредника международная торговля и личные переводы превратились бы в неразрешимую головоломку.

Допустим, вы в России хотите перевести евро другу в Германию. Ваш российский банк не всегда имеет прямой счёт в немецком. Поэтому он отправляет ваши деньги (вернее, финансовое поручение) в банк-корреспондент, например, в США или крупный европейский банк. Тот, в свою очередь, связывается с немецким банком получателя и завершает операцию. 

Деньги в электронном виде при этом физически не пересекают океан — просто меняются записи на счетах в банках-корреспондентах. На схеме ниже этот процесс выглядит гораздо понятнее.

Почему банки используют корреспондентские отношения

Казалось бы, проще всем банкам договориться друг с другом напрямую. Но на практике это нереально по нескольким веским причинам:

• Глобальный охват. Содержать собственные счета в каждой стране мира — невероятно дорого и сложно. Гораздо эффективнее пользоваться сетью крупного международного банка-корреспондента, у которого такие счета уже есть.
• Доступ к платёжным системам. Чтобы проводить операции в определённой валюте, например, в долларах США или японских йенах, нужен доступ к местной платёжной системе. Банк-корреспондент, работающий в этой стране, такой доступ обеспечивает.
• Соблюдение нормативов. Банки-корреспонденты берут на себя сложную работу по проверке операций на соответствие международным требованиям — борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма, санкционный контроль.

Выходные и праздники в разных странах - Рождество, НГ, китайский НГ - когда банки и бизнес не работают→

Как работает банк-корреспондент

Для простого человека процесс выглядит так: вы заполняете заявку, банк списывает деньги, и через какое-то время они появляются у получателя. За кулисами же разворачивается целая эпопея:

1. Инициация. Вы даёте поручение своему банку.
2. Поиск маршрута. Ваш банк проверяет, есть ли у него прямой партнёр (корреспондент) в стране получателя. Если нет, он ищет промежуточное звено. Иногда цепочка может включать не один, а два и более банков-посредников.
3. Отправка сообщения. Через систему SWIFT или другую национальную систему обмена финансовыми сообщениями отправляется поручение зачислить деньги.
4. Списание и зачисление. Средства списываются с корреспондентского счёта вашего банка и зачисляются на счёт банка получателя. Валюта при этом часто конвертируется по курсу, который устанавливает каждый банк в цепочке.

Сроки и комиссии

Именно здесь кроется главный «подводный камень» для клиентов.

Сроки. В идеале — 1–3 рабочих дня. Но на практике из-за ограничений и усиленных проверок средний срок может растянуться до 3–6 недель. Перевод могут вернуть без объяснения причин, даже после долгого ожидания.

Комиссии. Это самая болезненная часть. Комиссию может удерживать каждый банк в цепочке: ваш банк, банк-корреспондент и банк получателя. Часто эти сборы непредсказуемы и не возвращаются, даже если перевод в итоге не прошёл. Общая сумма списаний иногда может достигать 5–10% от перевода.

В чём польза банков-корреспондентов для клиентов

Несмотря на риски, у этой системы есть неоспоримые плюсы, которые мы все используем:

• Доступ к международным рынкам. Благодаря им мы можем оплачивать учёбу за рубежом, покупать товары на иностранных сайтах или инвестировать.
• Упрощение расчётов. Вам не нужно самим искать способы перекинуть деньги в другую страну. Заполнил заявку — и система работает.
• Расширение возможностей для бизнеса. Компании могут вести расчёты с зарубежными поставщиками и клиентами, что является основой международной торговли.

Какие возникают риски

К сожалению, в современных реалиях минусов становится всё больше:

• Задержки переводов. Главная причина — тотальные проверки (комплаенс) из-за международных ограничений. Каждый банк-посредник теперь вручную проверяет транзакции, связанные с определёнными юрисдикциями.
• Потери средств. Вы можете не досчитаться круглой суммы из-за комиссий каждого звена в цепочке и невыгодного курса конвертации. При отмене перевода комиссии часто не возвращаются.
• Блокировка операций. Банк-корреспондент может заблокировать или отклонить перевод, если заподозрит нарушение своих внутренних правил или санкционных режимов. Риск отказа есть даже у переводов из незаблокированных российских банков.

Как избежать проблем при зарубежных платежах

Чтобы не оказаться в ситуации, где ваши деньги бесследно растворяются в межбанковских сетях, следуйте простым советам:

• Тщательно выбирайте банк. Изучите его репутацию в сфере международных переводов. Уточните, с какими корреспондентами он работает и стабильны ли эти связи.
• Проверяйте условия до отправки. Выясните полную стоимость перевода, включая возможные комиссии банков-посредников. Уточните сроки в текущих условиях. Всегда указывайте правильные и полные реквизиты получателя, чтобы избежать возврата.
• Используйте альтернативные способы. В мире есть современные финансовые сервисы, созданные именно для того, чтобы обходить сложности традиционной банковской системы.

Как не попасться на уловки: распознаём фейковые отзывы о платёжном сервисе→

Почему стоит рассмотреть сервис MoneyPort как альтернативу

Когда классические банковские переводы напоминают лотерею с непредсказуемыми сроками и комиссиями, на помощь приходят профессиональные решения. MoneyPort — это платёжный агент, который предлагает иной подход к международным расчётам.

Вместо того чтобы полагаться на длинную цепочку банков-корреспондентов, MoneyPort использует собственную разветвлённую инфраструктуру счетов за рубежом. Это позволяет во многих случаях отправлять платежи внутри одной страны или системы, что кардинально меняет ситуацию:

• Скорость — переводы часто проходят за несколько часов, а не недель.
• Предсказуемость — вы заранее знаете точную сумму списания и зачисления, скрытые комиссии банков-корреспондентов исключены.
• Надёжность маршрута — собственная инфраструктура и постоянное создание новых платёжных цепочек минимизируют риск того, что ваш перевод где-то «зависнет» или будет возвращён.
• Легальность и безопасность — сервис работает в правовом поле, обеспечивая безопасность операций на всех этапах.

Банк-корреспондент — это не злодей, а важная часть глобальной финансовой системы. Но эта система сегодня переживает кризис, и её изъяны больно бьют по кошелькам простых людей и бизнеса. Понимая, как работает этот механизм, вы сможете лучше контролировать свои международные платежи: задавать банкам правильные вопросы, реалистичнее оценивать сроки и стоимость.

А когда требования к скорости, предсказуемости и надёжности выходят на первый план, стоит рассмотреть современные альтернативы. Например, MoneyPort, который создан именно для решения этих задач в реалиях 2026 года.