Сотни тысяч россиян лишились привычного финансового инструмента в один миг. Речь идет об отзыве Центробанком лицензии у КИВИ Банка — ключевого элемента популярной платежной экосистемы QIWI. Что послужило причиной столь радикального решения регулятора? Какие последствия это повлечет для рядовых пользователей финансовых сервисов КИВИ? И есть ли перспективы у этого бренда после столь сокрушительного удара?
Предпосылки отзыва лицензии у КИВИ Банка
КИВИ Банк, входящий в экосистему QIWI, на протяжении нескольких лет находился в поле пристального внимания регулятора. Первые серьезные претензии ЦБ были предъявлены банку еще в декабре 2020 года, когда он был оштрафован на 11 млн рублей за нарушение порядка осуществления отдельных операций.
В частности, речь шла о различных платежах в адрес зарубежных интернет-магазинов, а также о переводах средств на корпоративные предоплаченные карты. По мнению экспертов, данными ограничениями ЦБ пытался бороться с теневыми субъектами вроде онлайн-казино, букмекеров и форекс-дилеров, которые активно пользовались услугами КИВИ Банка для проведения сомнительных транзакций.
Однако вместо того, чтобы исправить положение, банк, по информации Банка России, стал активно искать обходные пути для продолжения прежней деятельности. В итоге в августе 2023 года последовало новое предписание со стороны регулятора, на этот раз вводящее серьезные ограничения на снятие наличных и вывод средств физлицами с КИВИ-кошельков. При этом лимиты были установлены на уровне 1000 рублей в месяц.
Тем не менее даже столь жесткие меры не подействовали на руководство КИВИ Банка. Оно продолжило наращивать масштабы сомнительных операций, подрывая доверие граждан к банковской системе и создавая угрозы для ее стабильности. В результате терпение регулятора лопнуло, и 21 февраля 2024 года последовал беспрецедентный за последние полтора года шаг – отзыв лицензии у кредитной организации.
Непосредственные причины отзыва лицензии
Согласно официальному сообщению Банка России, причиной столь радикальной меры стала целая череда грубейших нарушений, допущенных КИВИ Банком.
Во-первых, это многократное пренебрежение федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ в сфере банковской деятельности. Несмотря на все предупреждения и санкции, банк упорно продолжал действовать вопреки установленным правилам.
Во-вторых, КИВИ Банк, по данным регулятора, был глубоко вовлечен в теневую деятельность, обеспечивая проведение сомнительных финансовых операций. Речь идет о переводах денежных средств в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор, крипто-обменников и других представителей теневого сектора экономики.
Наконец, банком выявлено множество фактов мошеннического открытия КИВИ-кошельков от имени граждан без их ведома и последующего проведения транзакций от их лица. Это создавало колоссальные репутационные и финансовые риски для владельцев персональных данных.
Учитывая масштаб и систематичность нарушений, Банк России пришел к выводу, что дальнейшее функционирование КИВИ Банка представляет прямую угрозу для стабильности всего банковского сектора и интересов вкладчиков. В результате и было принято беспрецедентное за последние полтора года решение об отзыве лицензии.
Последствия для банковской системы и клиентов КИВИ
Важно отметить, что КИВИ Банк не относился к системно значимым кредитным организациям и не играл заметной роли в кредитовании реального сектора экономики. Поэтому напрямую последствия отзыва его лицензии для банковской системы в целом будут минимальными.
В то же время косвенное влияние этого шага заключается в усилении надзора со стороны регулятора за деятельностью игроков финтех-рынка. В будущем им будет сложнее заниматься серыми схемами под прикрытием оказания финансовых услуг. А значит, инвестиционный и деловой климат в этой сфере должен улучшиться.
Что касается клиентов КИВИ Банка, то им придется искать альтернативные способы осуществления платежей и переводов. К счастью, на этом рынке присутствует несколько крупных и надежных операторов вроде PayPal, Яндекс.Деньги, Сбербанк Онлайн, Тинькофф Банк и других. Поэтому серьезного ущерба интересам рядовых пользователей не будет.
Гораздо сильнее пострадают представители теневого сектора экономики, которые активно пользовались услугами КИВИ для проведения сомнительных транзакций. Теперь этот канал для них перекрыт, а найти столь же удобную альтернативу будет непросто.
Ситуация на рынке трансграничных переводов после блокировки Contact
Отдельно стоит рассмотреть ситуацию на рынке трансграничных денежных переводов после прекращения работы принадлежащего КИВИ Банку сервиса Contact. Для многих россиян, переехавших на ПМЖ за рубеж, он был одним из немногих удобных инструментов для отправки средств родственникам на родину.
У Contact была развитая инфраструктура, включающая свыше 500 пунктов обслуживания в 180 странах мира. Это позволяло осуществлять быстрые и недорогие трансграничные переводы.
Особенно актуальна была эта система после введения в 2022 году санкций США против крупного игрока этого сегмента – Юнистрим. Наравне с «Золотой Короной» Contact фактически оставался последней массовой альтернативой для международных денежных переводов из России.
Однако теперь и эта возможность для россиян за рубежом оказалась перекрыта. Попытка осуществить транзакцию через Contact приводит к появлению сообщения об ошибке сервера. То есть фактически эта система полностью прекратила свое существование.
Для релокантов это серьезная проблема, поскольку им придется либо искать более дорогие каналы переводов, либо вовсе отказаться от финансовой поддержки родных в России. В любом случае сложившаяся ситуация наносит ощутимый удар по карману и благосостоянию этой категории наших сограждан за рубежом.
Дальнейшие перспективы КИВИ и QIWI
Безусловно, отзыв банковской лицензии стал настоящим шоком для руководства как КИВИ Банка, так и всей группы компаний QIWI. Ведь это фактически разрушило многолетние планы по развитию бизнеса в России.
Напомним, что еще в 2023 году компания заявляла о намерении разделить свой бизнес на российскую и международную часть. При этом все локальные активы, включая КИВИ Банк, должны были перейти российским структурам нынешнего гендиректора QIWI Андрея Протопопова. Оценочная стоимость сделки составляла почти 24 млрд рублей.
Однако решение ЦБ РФ полностью перечеркнуло эти амбициозные планы. Теперь группе компаний QIWI фактически придется заново выстраивать свой бизнес в России без такого важного элемента как КИВИ Банк. А с учетом репутационных потерь эта задача будет крайне непростой.
Что касается зарубежных активов QIWI, то здесь ситуация не настолько катастрофична. Хотя акции группы и упали после новости об отзыве российской лицензии почти на 25%, потенциал для восстановления у них есть. Бизнес QIWI в других регионах функционирует вполне успешно и способен генерировать стабильную прибыль для акционеров.
Так что для международного подразделения QIWI данная история скорее станет хорошим уроком о важности соблюдения всех регуляторных норм для избежания нежелательных коллизий с контролирующими органами. А значит, отзыв лицензии в России в конечном итоге окажет позитивный эффект на корпоративную культуру и подход к ведению бизнеса в компании в глобальном масштабе.
Итак, подводя итог всему вышесказанному, можно констатировать, что отзыв лицензии у КИВИ Банка стал по-настоящему тектоническим событием для всего российского финтех-рынка.
Во-первых, этот шаг еще раз продемонстрировал неумолимость и силу государственного регулирования в финансовой сфере. Даже столь крупный игрок как КИВИ оказался бессилен перед лицом контролирующих органов.
Во-вторых, пострадавшими в первую очередь оказались "серые" участники рынка - представители теневого сектора экономики. Теперь этой категории придется либо уйти в глубокое подполье, либо вовсе покинуть данную сферу деятельности.
В-третьих, несмотря на временные сложности, открываются новые возможности для развития альтернативных решений, такие, как MoneyPort. Подобный сервис способен занять нишу, ранее принадлежавшую Contact, обеспечивая высокотехнологичный доступ россиян к финансовым услугам.
Так что финал этой удивительной истории еще предстоит увидеть. И кто знает, возможно уже совсем скоро мы станем свидетелями нового витка развития отечественной финтех-индустрии.