Агентские услуги не новы на российском рынке, но все чаще мы слышим о зарубежных переводах через агентов. И тут появляется сомнение, какой именно специалист нам нужен. И каждая ли агентская схема подойдет для конкретной транзакции. Платежный агент и банковский платежный агент: в чем разница — разбираемся вместе.
Агенты распространены во многих сферах: юридической, коммерческой, платежной. Все их объединяет одна схема работы, в которой участвует агент и принципал (название участников может меняться в зависимости от вида контракта).
Агент — это посредник, действующий от лица принципала. Он работает с клиентами, принимает платежи и отправляет их своему заказчику. При этом самостоятельно не предлагает и не оказывает услуги. Для взаимодействия с физлицами агент должен использовать при приеме оплаты ККТ. Но если посредник выступает от имени принципала, последний обязан проводить операции через свою онлайн-кассу.
Агент может выполнять разные функции, но чаще всего он взаимодействует с клиентами, продвигает товары или услуги принципала, принимает оплату в пользу поставщиков. С помощью опытного посредника эффективнее решаются поставленные задачи и достигаются намеченные цели. Кроме этого, платежные агенты обеспечивают безопасность операций, защиту от мошенников и других непредвиденных опасных ситуаций.
Платежные агенты — важное звено в финансовой структуре. Посредник принимает деньги от клиентов через разные каналы: наличные расчеты, карточные платежи или электронные системы. Для хранения этих средств используется специальный банковский счет. После этого агент направляет средства компании-получателю (например, поставщику коммунальных услуг). Также агент фиксирует все транзакции в базе данных и регулярно отправляет заказчикам отчеты с детализацией выполненных операций.
Платежный агент и банковский платежный агент: в чем разница и зачем это знать? На самом деле существуют другие виды агентов, например, субагенты, агрегаторы, комиссионеры, поверенные. Юридические и частные лица каждый день сталкиваются с различными агентами, особенно в сфере платежей. Их услуги стали особенно актуальны в период финансовых ограничений, когда появились проблемы с традиционными банковскими расчетами.
Платежные агенты нужны, чтобы организовать комфортный прием платежей у клиентов за различные услуги.
Платежные агенты в сфере ВЭД помогают автоматизировать, ускорить и упростить трансграничные платежи, существенно снизить издержки и риски. Такие операции нужны, чтобы в полном соответствии с законом обходить санкционные ограничения.
Банковские платежные агенты работают по той же схеме, только представляют интересы конкретного банка при приеме платежей от населения. Такая схема позволяет кредитной организации не упустить дополнительную прибыль от бизнеса.
Разберем подробно каждый вид агентов в платежной отрасли.
Платежный агент — это юридическое лицо или ИП, осуществляющее деятельность по приему платежей от физических лиц в пользу поставщиков. Клиенты расплачиваются с агентом наличными через кассу или банковскими картами. Агент не является кредитной организацией. Традиционно платежный агент фокусируется на простых операциях для населения, может сотрудничать с разными компаниями (например, операторами связи или различными коммунальными службами).
О факте приема денежных средств клиент выдает плательщику чек, а затем отправляет собранные деньги поставщиками, с которыми заключил договор.
Платежные агенты в сфере ВЭД помогают проводить и принимать международные переводы физлицам и юрлицам, осуществлять выдачу зарплат и других массовых выплат. Обычно это группа компаний из разных стран. В России такой агент принимает рубли, а контрагенту за рубежом отправляет, например, доллары США. Транзакции проходят через иностранные счета, поэтому удается избежать ограничений.
Платежными агентами могут выступать:
Пример ВЭД-агента — MoneyPort. Сервис помогает получать оплату от иностранных поставщиков и отправлять валюту за границу. Взаимодействие с принципалом основывается на агентском договоре. Это соглашение, согласно которому агент выполняет юридические или другие действия по поручению принципала. Условия сотрудничества конкретно излагаются в самом договоре и могут быть самыми разными, в том числе виды разрешенных действий. При этом в роли агента MoneyPort несет ответственность только за свою часть работы — доставку денег поставщику, но не отвечает за доставку товара или его качество.
Деятельность платежных агентов на территории РФ регулируется ФЗ-103, ФЗ-161, нормативными актами Минфина и Банка России. За исполнением требований законодательства следит Росфинмониторинг. Иностранная инфраструктура платежного агента в сфере ВЭД подчиняется законам своей юрисдикции.
Теперь обратимся к банковским платежным агентам и рассмотрим их с тех же позиций.
Банковский платежный агент — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который действует от имени банка при приеме платежей у физических лиц. Такие компании действуют на основании договора с кредитной организацией и выступают ее представителем. Закон не разрешает кредитной организации выступать платежным агентом, но разрешает использовать для ведения этой деятельности посредников.
Банковский агент также работает только с физлицами, принимает деньги наличными или через эквайринг. А затем переводит платежи поставщику. Прием средств от организаций, переводы между физлицами и банковские услуги, требующие лицензирования агентам не доступны.
Наглядный пример банковского агента — любой банковский терминал или банкомат с функцией приема платежей от населения в пользу сторонних организаций. Человек вносит наличные или использует свою банковскую карту, чтобы пополнить счет мобильного телефона, оплатить штраф ГИБДД или пополнить транспортную карту.
Банк обязан размещать в открытом доступе базу агентов и поставщиков, с которыми он работает.
Деятельность банковских агентов регулируют ФЗ-395-1, ФЗ №161, положения Гражданского кодекса РФ и нормативные акты Центробанка. Контролирует работу банков и их агентов ЦБ РФ.
Платежный агент и банковский платежный агент: в чем разница мы разобрали подробно. Теперь подведем итоги.
Оба агента выполняют одинаковую задачу — принимают платежи у физических лиц в пользу юридических. Но платежный агент работает через свою инфраструктуру, а банковский — через оборудование и офисы банка.
Лицензия для ведения агентской деятельности не требуется. Стать агентом может официально зарегистрированная в РФ компания или ИП. Кредитная организация не имеет права выступать агентом или субагентом. Принятые деньги проходят через отдельный агентский счет.
Законодательная база состоит из основных федеральных законов о банковской деятельности, платежной системе, приеме платежей. Разъяснения по работе агентов дает Минфин и ЦБ РФ. Но контроль будет разный. За банковскими агентами следит Центробанк, а за обычными платежными агентами — Росфинмониторинг.
Обратите внимание на плюсы и минусы обоих агентов с точки зрения потребителя.
Платежный агент обеспечивает комфортную и быструю оплату. Клиенту не нужно идти в офис водоканала, например, чтобы внести оплату по квитанции. Достаточно забежать в ближайший салон связи, почтовое отделение или найти платежный терминал.
К рискам можно отнести возможную утечку личных данных, которая обернется частыми спам-звонками или попыткой мошенничества. Кроме того, не забывайте о комиссии, которую агент берет за работу. Уточняйте ее размер до проведения операции.
Основное преимущество банковского агента в том, что таким организациям люди доверяют больше. Не вникая в детали юридического взаимодействия плательщик думает, что напрямую работает с банком, в котором обслуживается.
Если смотреть на работу агентов с точки зрения самих поставщиков услуг, здесь нет принципиальной разницы с кем сотрудничать. Чем больше различных агентов работает с компанией, тем шире у нее список способов принять оплату от клиентов. Это в свою очередь повышает уровень сервиса и снижает процент задолженности по обязательным платежам.
Для самого агента проще быть обычным платежным агентом, чем банковским. Степень зависимости от банка достаточно велика, а также необходимо соответствовать заявленному стандарту. Условия исполнения операций фиксированы и не подвергаются изменениям. Кроме того, к принципалам выдвигаются более жесткие требования, под которые они должны подходить.
Любой агент в своей работе несет большую ответственность за правильность оформления документов и финансовые расчеты. Ошибки могут привести к разрыву договора о сотрудничестве.
MoneyPort предлагает услуги ВЭД-агента для бизнеса и физлиц. В инфраструктуре сервиса находятся самые разные иностранные и российские счета, что обеспечивает стабильную работу. После окончания сделки клиент получает документы, необходимые для бухгалтерского и налогового отчета. Транзакционные издержки сокращены до минимума. 100% переводов проводятся быстро и эффективно, при чем 99,8% из них — в автоматическом режиме. На протяжении всей сделки клиента ведет личный менеджер. Он рассказывает все подробности и условия, отвечает на любые вопросы.
Если вы занимаетесь экспортом, импортом или другим международным бизнесом, вам нужен не банковский или обычный платежный агент. Эти компании работают с физлицами. Для организации эффективного платежного процесса с зарубежными партнерами потребуется агент в сфере ВЭД.
При выборе посредника обратите внимание, во-первых, на его репутацию и историю работы. Это поможет убедиться в серьезности компании. Второй важный момент — ассортимент услуг и гибкость в работе с клиентом, убедитесь, что агент способен выполнить вашу задачу в полном объеме.
БПА выступает посредником между физлицом и поставщиком услуг, так как сам банк не может по закону выполнять эти функции.
Функционал у этих агентов одинаковый, но клиенты больше доверяют банковским.
Если вы принимаете платежи от физлиц в РФ, подключить можно любой вид агента. Для ВЭД сделок нужен специальный посредник в этой сфере, с зарубежной инфраструктурой.
